Czym jest kredyt hipoteczny refinansowy

Każda osoba spłacająca raty kredytu hipotecznego powinna być zainteresowana sposobami na ich obniżenie. Choć wielu klientom banków wydaje się, że zaciągając kredyt w jednym banku, są z nim związani aż do upływu terminu określonego w umowie i momentu uregulowania wszystkich zobowiązań, w rzeczywistość wygląda to nieco inaczej. Ciekawą opcją jest rozważenie refinansowego kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny – czy jesteśmy związani z bankiem „na stałe”?

Ze względu na stosunkowo wysokie ceny mieszkań i domów większość osób poszukujących nowego lokum jest zmuszona do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Duża kwota, na jaką są udzielane kredyty, powoduje, że dla uzyskania akceptowalnej wielkości comiesięcznych rat okresy kredytowania muszą być długie. Decydując się na kredyt, nie zawsze można przewidzieć, jak potoczy się kariera zawodowa, a tym samym poziom uzyskiwanych dochodów. Trudno również określić jak będą się zmieniały priorytety i potrzeby związane z życiowymi sytuacjami. Wiele osób traktuje swój kredyt hipoteczny jako coś niezmiennego, a raz ustalone warunki jako niemożliwe do zmiany. Zwykle istnieje jednak sposób na uzyskanie korzystniejszej oferty za sprawą hipotecznego kredytu refinansowego – zauważa przedstawiciel firmy Finansowy Piotr, która zajmuje się pośrednictwem kredytowym.

Zakup nieruchomości na kredyt łączy się ze sporym zobowiązaniem finansowym. Wielu klientów banków zapomina, że dostarczana im usługa bankowa polega na udostępnieniu środków pozwalających na korzystanie z mieszkania czy domu oraz jego systematyczną spłatę. Ważna jest przy tym zdolność klienta do obsługi kredytu, czyli płacenia comiesięcznych rat. Instytucję finansową umożliwiającą posiadanie własnej nieruchomości można zmienić podobnie jak przy przenoszeniu konta osobistego do innego banku. Procedura będzie tu oczywiście bardziej złożona, jednak zawarcie umowy kredytowej nie oznacza, że jesteśmy skazani na jeden bank aż do czasu całkowitej spłaty zobowiązań.

Możliwość zmiany banku udzielającego kredytu hipotecznego bywa niezwykle korzystna i w wielu przypadkach pozwala na znacznie obniżenie kwoty comiesięcznych rat. Dzieje się tak dlatego, że warunki, na jakich są udzielane kredyty, ulegają ciągłym zmianom. Banki wprowadzają nowe, bardziej atrakcyjne oferty, a klient, który regularnie spłaca swoje zobowiązania, może być dla nich na tyle pożądany, że są w stanie obniżyć swoją marżę. Zmiana wysokości comiesięcznych rat wynika też często z zupełnie innego sposobu, w jaki drugi bank oceni zdolność kredytową klienta i jego perspektywy finansowe. Zyskanie lepszej pracy, awans, ustabilizowana sytuacja materialna – wszystkie te czynniki mogą wpłynąć na zaoferowanie lepszych warunków spłaty.

Z możliwości zaciągnięcia hipotecznego kredytu refinansowego można skorzystać w dowolnej chwili. Warto jednak dobrze sprawdzić, na jakie korzyści możemy liczyć, wybierając ofertę innego banku.

Jak działa hipoteczny kredyt refinansowany i dlaczego warto z niego skorzystać?

Zaciągnięcie hipotecznego kredytu refinansowego z punktu widzenia klienta nie różni się zbytnio od coraz bardziej popularnego przeniesienia konta do innego banku. W rzeczywistości wymaga jednak całkowitego wcześniejszego spłacenia pozostałego kredytu. Środki na ten cel pochodzą z nowego kredytu hipotecznego refinansowego uzyskanego w innym banku. Ze względu na taką procedurę przy szacowaniu korzyści, jakie przyniesie zmiana, trzeba uwzględnić nie tylko propozycje banku, z którym mamy zamiar nawiązać współpracę, ale również wymagania dotyczące wcześniejszej spłaty. Jeśli od podpisania umowy minęło mniej niż 3 lata, może to się wiązać z koniecznością poniesienia pewnych kosztów, zależy to jednak zawsze od zapisów znajdujących się w podpisanej umowie. W rachunku ekonomicznym szczególnie ważny będzie sam poziom związanych z tym opłat i prowizji.

Przeniesienie kredytu do innego banku, czyli skorzystanie z możliwości zaciągnięcia hipotecznego kredytu refinansowego w większości przypadków jest opłacalne ze względu na szanse na uzyskanie lepszej marży. Może to wynikać ze spłacenia znacznej części kapitału, poprawy sytuacji finansowej klienta i lepszej oceny jego zdolności kredytowej, czy wreszcie ze wzrostu wartości nieruchomości w stosunku do ceny, jaką za nią zapłacono wcześniej.

W wielu przypadkach klienci zmieniają bank również z innych powodów. Przyczyną może być niesatysfakcjonujący poziom obsługi albo brak w umowie zawartej z bankiem rozwiązań, na których zależy kredytobiorcy, np. możliwości czasowego zawieszenia spłat. O zmianie kredytu może przesądzić też chęć skrócenia okresu spłat, co nie zawsze przekłada się ze strony banku, który już obsługuje kredyt na gotowość do obniżenia marży.

Nie można jednak zapominać, że zaciągnięcie kredytu refinansowego wiąże się z koniecznością pokrycia związanych z tym opłat wynikających z niezbędnych formalności. Choć nie oznacza to, że cała operacja będzie nieopłacalna to w wyliczeniach trzeba uwzględnić m.in. opłaty związane z wyceną nieruchomości, ustanowienie zabezpieczeń, a często także konieczność przeniesienia konta osobistego. Zwykle jednak suma korzyści przewyższa ponoszone wydatki oraz rekompensuje czas, jaki trzeba przeznaczyć na przeprowadzenie wszystkich procedur.